Всё чаще вкладчики одновременно используют срочные депозиты и накопительные счета: так они получают повышенный доход с одной части сбережений и сохраняют доступ к другой, получая при этом проценты. При выборе продукта важно учитывать не только ставку, но и условия начисления процентов и досрочного снятия — они существенно влияют на итоговую выгоду.
Что происходит со ставками
Банки конкурируют за сбережения и корректируют ставки даже при неизменной ключевой ставке ЦБ. Как поясняет основатель финтех‑платформы SharesPro Денис Астафьев, финансовые организации ориентируются не только на уровень ставки, но и ещё и на свою потребность в деньгах.
Для вкладчиков это значит, что ориентироваться только на решения Центробанка недостаточно: нужно учитывать и текущую доходность, и возможность ее снижения в будущем.
Срочный вклад фиксирует ставку на срок договора, а накопительный счёт дает свободу в распоряжении деньгами. Эти инструменты необязательно противопоставлять — они могут дополнять друг друга. По данным ВТБ, за девять месяцев 2026 года объём средств россиян на накопительных счетах вырос на 17 % и приблизился к 10,8 трлн рублей. Такая динамика отражает интерес вкладчиков к инструментам, которые позволяют получать доход, не ограничивая доступ к накоплениям.
Накопительный счёт: деньги всегда под рукой
Накопительный счёт удобен для средств, которые могут понадобиться в любой момент: финансовой подушки, денег на ближайшие покупки или временно свободной части бюджета. Его можно пополнять и снимать с него деньги без закрытия и потери ранее полученных процентов. При этом ставка может меняться, а итоговая доходность зависит от условий банка.
Ключевой нюанс — способ начисления процентов: на минимальный или ежедневный остаток.
На минимальный остаток: базой служит наименьшая сумма на счёте за месяц. Например, если на счёте лежали 100 тысяч рублей, а потом вы сняли часть и остаток упал до 70 тысяч, проценты за весь месяц начислят на 70 тысяч — даже если большую часть месяца там было больше.
На ежедневный остаток: доход считают по фактической сумме каждый день. Если сначала было 100 тысяч, а потом стало 150 тысяч, за первые дни проценты идут на 100 тысяч, за последующие — на 150 тысяч.
Поэтому счёт с начислением на ежедневный остаток чаще подходит тем, кто активно пользуется деньгами, а на минимальный — тем, кто планирует редко снимать средства. Итоговую выгоду оценивают с учётом ставки и условий конкретного банка. Инвестиционный стратег «Гарда Капитал» Александр Бахтин рекомендует держать резерв на непредвиденные расходы на накопительном счёте, а деньги, которые не понадобятся в ближайшее время, — на вкладе. Ориентиром для подушки безопасности могут служить расходы семьи за 3–6 месяцев.
Вклад: когда выгодно зафиксировать ставку
Срочный вклад даёт предсказуемость: если позже ставки снизятся, условия уже открытого вклада останутся прежними. Он удобен, когда известна цель и срок: например, покупка автомобиля через полгода или ремонт через год.
Однако у вкладов есть ограничения: часто нет свободного пополнения и частичного снятия, а при досрочном закрытии проценты, как правило, пересчитывают по более низкой ставке. Поэтому не стоит размещать на депозите все свободные деньги.
Практичный компромисс — разделить сумму между несколькими вкладами на разные сроки: часть доходности будет зафиксирована надолго, а часть средств станет доступна раньше. Так советует Денис Астафьев. Универсальной пропорции между вкладами и накопительными счетами нет — она зависит от размера резерва, регулярных расходов и сроков размещения. 
Как распределить деньги по целям
Специалисты рекомендуют разделить сбережения на несколько частей:
- Повседневные расходы. Деньги на продукты, транспорт, коммунальные платежи удобнее держать на банковской карте, но необязательно весь месячный бюджет.
- Финансовая подушка безопасности. Подойдёт накопительный счёт с начислением процентов на ежедневный остаток: он даёт быстрый доступ к деньгам и сохраняет доходность на любую сумму.
- Покупки в ближайшие 3–6 месяцев. Если точная дата расходов неизвестна, можно использовать накопительный счёт с начислением на минимальный остаток — если не планируется регулярно снимать деньги. Ставка при таком типе начисления процентов, как правило, выше, чем при начислении на ежедневный остаток.
- Крупные цели с определённым сроком. Для отпуска через 8 месяцев или ремонта через год подойдёт срочный вклад: он фиксирует ставку и позволяет заранее рассчитать доход.
- Долгосрочные накопления. Для целей на несколько лет можно рассмотреть инвестиционные инструменты, но они не гарантируют доходность и связаны с риском потери части средств.
На что обратить внимание
Условия размещения могут различаться даже в одном банке — в зависимости от срока, суммы и категории клиента. Например, в ВТБ максимальная ставка по депозиту на полтора года составляет для розничных клиентов — 13,7 % годовых, для сегмента «Привилегия» — 13,8 %, для Private Banking — 13,9 %. По накопительному счёту максимальная ставка — до 14,2 % годовых, но она действует для клиентов, впервые открывающих счёт. После приветственного периода ставка снижается.
Такие особенности важно учитывать при сравнении предложений. Максимальная ставка может быть ограничена по времени, сумме или зависеть от дополнительных условий (например, при получении зарплаты или определённом объёме покупок по картам). Перед открытием вклада или счёта стоит рассчитать доход за одинаковый период и оценить, насколько условия соответствуют вашим финансовым планам.
Главный принцип — распределять деньги не только по доходности, но и по срокам, когда они могут понадобиться. Средства на повседневные расходы и непредвиденные ситуации лучше сохранять в свободном доступе, а сумму, которая точно не потребуется в ближайшее время, можно разместить на срочном вкладе. Такой подход сочетает гибкость накопительного счёта с предсказуемостью депозита.
