Центробанк временно отменил ограничение по потребительским кредитам.
Центробанк перестанет сдерживать ставки
В 2025-м в России вступят в силу новые правила кредитования: с 1 января по 31 марта Центробанк снимет ограничение на максимальную стоимость потребительских займов. Это значит, что банки, ломбарды, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы смогут сами устанавливать ставки по кредитам. Исключение сделано лишь для высокорисковых краткосрочных займов на небольшие суммы — для них ограничения продолжат действовать.
Это уже третье подобное решение Центробанка за второе полугодие 2024 года. Ранее мораторий вводился для ипотечных кредитов, где начали применяться комиссии банков, а затем для кредитных карт, ставки по которым искусственно занижались.
Что представляет собой ПСК
Полная стоимость кредита (ПСК) — это сумма всех расходов, которые заемщик понесет при использовании кредитных средств. Она включает не только основной долг и проценты, но и обязательные платежи, связанные с оформлением и обслуживанием кредита. В ПСК входят комиссии за выпуск или обслуживание пластиковой карты, расходы на услуги третьих лиц, например, страховых компаний, застройщиков или нотариусов. При этом в расчет не включаются затраты, которые зависят от действий самого заемщика, например, пени или штрафы за просрочку. ПСК рассчитывается Центробанком ежеквартально, а результаты публикуются на официальном сайте регулятора.
Решение Центробанка — ответ на быстро меняющуюся экономическую реальность. Банки сталкиваются с растущими расходами на привлечение денег из-за высокой ключевой ставки и жесткой конкуренции за клиентов. При этом регулятор уверяет: макропруденциальные меры не позволят заемщикам с высокой долговой нагрузкой набрать еще больше кредитов.
Председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что таким образом Центробанк «либерализовал возможность установления процентов по займам и кредитам, а с другой стороны, предусмотрел ограничения, применяемые к закредитованным гражданам».
По словам депутата, люди, у которых более 50% месячного дохода уходит на обслуживание долгов, не получат новые кредиты из-за макропруденциальных лимитов, а вот те, кто не закредитован, скорее всего, не будут брать займ под высокие проценты.
«Как правило, люди здравомыслящие, они вряд ли станут хватать кредит под высокий процент. Очевидно, что, после решения ЦБ рынок сбалансирует спрос и предложение на определенном уровне. Причем не создавая риски закредитованности наших граждан», — подчеркнул Аксаков.
По мнению депутата, банки не станут завышать процентные ставки, поскольку это может отпугнуть заемщиков. «У них просто не будут брать кредиты. Будет конкуренция по предоставлению таких ресурсов. Если здесь слишком дорого дают, значит, пойдут в другое место. Это тоже будет влиять на ситуацию», — заключил глава комитета.
Как подорожают потребкредиты в 2025-м
К февралю 2025 года ставки по потребительским кредитам в России могут составить 40–50% годовых, прогнозирует эксперт финансового рынка Андрей Бархота. Причем займы будут доступны только гражданам с безупречной кредитной историей. В условиях высоких ставок кредиты становятся привилегией для тех, кто имеет не только стабильный доход, но и готов платить значительно больше.
Эксперт финансового рынка Андрей Бархота объясняет, что банки будут использовать метод, при котором текущая процентная ставка соотносится с доходами заемщика. Если ежемесячные выплаты по кредиту превышают 40% от зарплаты, вам откажут в выдаче займа.
Как отмечает специалист, политика с высокими ставками соответствует текущим рыночным условиям и будет выгодна для экономики. «Но плохая новость — сжатие спроса на кредиты. Граждане стараются все-таки переждать неспокойное время, время высоких процентных ставок, дождаться стабилизации ситуации и уже тогда брать кредит», — заключил Бархота.
Какие шансы у россиян получить кредит в 2025 году
В 2025 году получить кредит станет сложнее, но это еще не значит, что шансы на одобрение равны нулю, уверена Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру. По ее словам, сейчас банки чаще всего одобряют займы постоянным клиентам, а также незакредитованным гражданам, если их ежемесячные платежи не превышают 30% от дохода.
Как увеличить шансы на получение кредита
Когда банк решает, одобрить ли кредит, для него главный критерий — это показатель долговой нагрузки (ПДН). Чтобы его узнать, необходимо разделить сумму всех ежемесячных платежей по кредитам (включая планируемые) на размер вашего дохода. Если речь идет об ипотеке, учитывается общий доход семьи, рассказала Солдатенкова.
Перед тем как подавать заявку, эксперт советует заранее рассчитать примерный ПДН, чтобы понять, какой займ вы можете получить. Если ваш показатель приближается к критической отметке в 50%, то стоит подумать о снижении запрашиваемой суммы или об увеличении срока кредита. Также важно закрыть неиспользуемые кредитные карты, поскольку их лимит тоже учитывается при расчете ПДН. Дополнительно можно привлечь созаемщика или поручителя с хорошей платежеспособностью, чтобы повысить свои шансы на одобрение.
Перед тем как выбрать банк и подходящий кредит, важно сравнить условия разных предложений. Обратите внимание не только на сумму и срок кредита, но и на дополнительные платежи и комиссии, которые могут повысить стоимость займа. Иногда самые низкие ставки бывают доступны только при определенных условиях, например, при крупной сумме кредита, оплате личного страхования или других требованиях банка.
